L'utilisation de la technologie de paiement mobile a été lente dans la plupart des marchés développés - par exemple, l'utilisation d'appareils mobiles pour payer des biens et des services aux États-Unis est très en retard par rapport au Kenya ou à l'Inde..

L’arrivée tant attendue d’Apple dans le secteur des paiements mobiles va probablement changer la donne en incitant les consommateurs à accepter l’utilisation d’appareils mobiles pour payer des biens et des services, ce qui profitera à l’ensemble du secteur. Certaines entreprises en démarrage offrant des solutions de paiement pourraient souffrir de l'attention croissante portée aux grands acteurs, mais nous pensons que le secteur des startups en bénéficiera à mesure que l'écosystème se développera autour de l'espace de paiement mobile..

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Absorption lente

L'une des principales raisons du ralentissement de la mise en place dans l'Ouest est la sécurité des données de paiement et la fraude. Apple l'a clairement reconnu et a travaillé très fort (sans aucun doute avec les grandes banques et les systèmes de cartes) pour résoudre ces problèmes. Apple Pay répond donc dans une certaine mesure à ces problèmes: les assistants des détaillants ne verront plus les détails, le nom ou le code de la carte de paiement, et les fuites frauduleuses des paiements de détail sembleraient donc pratiquement impossibles..

Cependant, la sécurité des données de paiement peut rester une préoccupation majeure et les statistiques suggérant que les iPhone sont les téléphones les plus volés pourraient entraver leur utilisation. À cet égard, Apple souligne que le téléphone ne stocke pas les détails de carte de crédit, mais étant donné qu'un élément clé de la fonctionnalité dépend de la prise d'une photo de la carte, il est difficile de concilier cette affirmation et, de ce fait, le vol de téléphone semble rester un risque de fraude pour cette raison (bien que la possibilité de suspendre des paiements à distance via Find My iPhone vous aidera).

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Par conséquent, pour les mêmes raisons, l’authentification de l’utilisation deviendra de plus en plus importante et les régulateurs exigeront probablement des plates-formes de paiement pour renforcer la protection des accès. Il est intéressant de noter que cela pourrait générer de nouvelles opportunités dans le secteur de l’authentification d’accès, et nous considérons que ce secteur est un bénéficiaire clé de l’augmentation des paiements mobiles. L'authentification biométrique utilisée par Apple a été critiquée et nous notons que Apple Pay peut être utilisé sur les anciens modèles d'iPhone. Par conséquent, les améliorations apportées au nouvel appareil ne seront pas universellement présentes..

Décisions de l'UE

On peut soutenir que, juridiquement parlant, Apple Pay n'est pas en soi un "service de paiement" au sens du droit européen, et en tant que tel n'est pas réglementé, bien que cela dépende exactement du fonctionnement de la plate-forme. Toutefois, l'UE a proposé d'élargir le champ d'application du règlement aux "services d'initiation de paiement". Celles-ci couvriraient les services qui initient des demandes de paiement par les titulaires de compte et pourraient donc s'étendre à Apple Pay si cela n'est pas déjà fait - des indications supplémentaires doivent être fournies par l'UE à ce sujet le moment venu..

En tout état de cause, les consommateurs vont probablement accorder une grande confiance à la nouvelle plate-forme du seul fait de la marque Apple, et leur adoption probable profitera au secteur dans son ensemble. Cela dynamisera à son tour l'investissement dans le secteur, ce qui stimulera sûrement l'innovation en matière de sécurité et d'authentification, alimentant ainsi une utilisation accrue sur les marchés développés. Ces marchés pourraient éventuellement rattraper les goûts du Kenya et de l'Inde.

  • Graham Hann est associé du cabinet d'avocats international Taylor Wessing.